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車聯網引發車險變革:3000億UBI市場待挖

2016-4-14 編輯:admin 來源:互聯網 閱讀次數:
  導讀:  車聯網正逐漸給汽車后市場帶來系列變化。   在汽車保險領域,一種結合了車聯網的創新定價和運營模式——UBI車險,已經開始興起。所謂UBI,即是Usage Based Insurance縮寫,即基于使用量的保險。這種模式旨在通......

  車聯網正逐漸給汽車后市場帶來系列變化。

  在汽車保險領域,一種結合了車聯網的創新定價和運營模式——UBI車險,已經開始興起。所謂UBI,即是Usage Based Insurance縮寫,即基于使用量的保險。這種模式旨在通過監控駕駛員行車過程中的種種使用數據,例如連續駕車時間、急剎車頻率等來掌握車主的駕駛行 為,從而按照實際的風險進行相應的車險定價。基于UBI的數據和定價,保險公司能夠將產品進一步細分,滿足更多消費者的需求并保證自身的償付成本在一個相 對較低的水平。

  眼下,這種模式在國外已經成為一種相對主流的定價方式。以美國為例,在美國,最大的車險提供商Progressive就推出了這樣的UBI車險產 品,選擇加入UBI車險計劃的用戶會收到一個Snapshot硬件——即一個OBD盒子。然后將其插到車上實時記錄數據,以30天為一個觀察期,使用6個 月后,保險公司會收回硬件,然后制定一個更新的保險優惠政策,最高優惠可以達到30%。現在,Snapshot已經擁有了超過200萬車險用戶。

  銷售為王向精細化轉變

  在國內,長期以來,車險最大的定價因素為新車購置價。在業內人士看來,這一定價模式極為不合理。首先是過度強調車價而忽略了車型,而隨著“汽車零整 比報告”的披露,同等車價、不同車型之間零部件差異懸殊,但在車險價格上,這一價格差異并未得到合理的展示。另外,現有模型過于關注車本身,而忽視了一個 事實,那就是70%的交通事故是人為引起。

  車險定價模型在科學和精準度方面的欠缺在一定程度上導致了車險行業綜合成本率的居高不下。據2014年險企年報,我國產險業全年實現承保利潤 47.8億元。其中,市場份額超七成的車險,整體承保虧損超10億元;經營車險的公司中,虧損的超過八成。人保、平安、太保等“老七家”中也有4家公司車 險的綜合成本率超過100%,其中太保財險的車險承保虧損最嚴重,綜合成本率為102%。

  “在過去20年,國內的車險本身并沒有產品方面的大創新,更多的只是渠道的改變。”里程保董事長、總裁兼首席執行官帥勇告訴《第一財經日報》記者。 不過,隨著費率市場化的范圍逐漸鋪開,傳統保險公司如果僅僅依靠渠道的變革和價格戰的方式,顯然難以應對競爭日漸激烈的市場。也正因如此,越來越多的保險 公司逐漸從銷售為王向精細化管理的方式轉變,而基于使用量和車主使用習慣的UBI車險定價模式成為保險公司關注的主要方向。據記者了解,目前眾多的保險公 司都新設立了UBI車險事業部。

  參照上述Progressive的做法,保險公司能否實現更加合理和精準的定價,取決于其背后是否有一個有效且龐大的可供分析的數據。只有基于對這 些數據的分析,才會產生合理的定價模型。帥勇告訴記者,雖然傳統的保險公司有大量的車主信息和數據,但這些數據并不能實現對車主進行精準的行為畫像。


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